Segunda entrega: Mapeo de iniciativas de inclusión financiera para población migrante y refugiada en Colombia


La llegada de venezolanos a Colombia ha sido considerada como una migración con vocación de permanencia ya que, como lo indican varios informes, las condiciones en el país vecino continúan deteriorándose. En este orden de ideas, , la respuesta otorgada por las autoridades nacionales y locales debe evolucionar de una aproximación de manejo de crisis y emergencia a un proceso de integración de migrantes . en el cual se garanticen sus derechos humanos permitiéndoles desarrollar su potencial, satisfacer sus necesidades y, por este medio, permitirles contribuir al desarrollo del país.

La llegada de población venezolana ha tenido un fuerte impacto en la economía colombiana, mercado laboral y finanzas. Se ha estimado que el costo fiscal de la atención de los venezolanos llegados entre 2015 y 2019 alcanzó los 1,31 billones de pesos, lo que corresponde al 0,12% del PIB del país. Sin embargo, las autoridades locales han adoptado un enfoque positivo frente esta migración destacando las oportunidades de desarrollo que pueden representar en el mediano y largo plazo. En 2019, el FMI manifestó que «en el mediano plazo, la migración venezolana podría aportar un crecimiento del 0,25% al ​​PIB anual de Colombia, debido a la mayor oferta laboral y a medida que se realicen los gastos de ajustes migratorios».


En efecto, los migrantes venezolanos pueden contribuir al desarrollo del país de diferentes formas:


En su mayoría son población joven, educada y con experiencia laboral


Alrededor del 36,2% de los migrantes venezolanos tienen entre 18 y 29 años. Esta población podría trabajar en sectores clave para la recuperación económica como el comercio y la construcción, donde, según la OIM, los migrantes tienen experiencia. (OIM, 2019). Además, de acuerdo con la encuesta Migración y asilo, el 69% de los jóvenes venezolanos que aún viven en su país de origen dicen querer migrar (Sin mordaza, 2020), lo que nos permite pensar que el flujo de jóvenes migrantes continuará en los próximos años.


En materia educativa, alrededor del 69,1% de los venezolanos que viven en Colombia han terminado sus estudios secundarios.


Los migrantes están dispuestos a trabajar e innovar


La Asociación Nacional de Empresarios de Colombia (ANDI, por sus siglas en inglés) ha manifestado su voluntad de integrar al migrante como fuerza de trabajo. Sin embargo, los migrantes enfrentan muchas dificultades a la hora de incorporarse al mercado laboral, especialmente considerando la realidad económica y la actual crisis sanitaria por el impacto del COVID en la economía colombiana (la tasa de desempleo de Colombia a julio de 2020 es 20.2%), por ésta y otras razones los migrantes consideran el autoempleo como una alternativa para cubrir sus necesidades y utilizar sus capacidades (Bolívar y Hormiga, 2012).


El (Global Entrepreneur Monitor) GEM define el espíritu empresarial como: «Cualquier intento de crear un nuevo negocio o una nueva empresa, como el trabajo por cuenta propia, una nueva organización empresarial o la expansión de un negocio existente, por parte de un individuo, un equipo de individuos, o una empresa establecida».


El impacto del espíritu empresarial en la economía puede ser positivo, siempre que esas iniciativas se conviertan en negocios formales. De esta forma podrían contribuir al desarrollo de nuevos mercados, a la innovación y al desarrollo de una concurrencia positiva (Minniti, 2012). Algunas de estas nuevas pequeñas empresas pueden tener el potencial de crecer y convertirse en empresas medianas y grande que aporten innovación al país y generen empleo. De hecho, las empresas venezolanas participan en el mercado colombiano desde hace décadas. La plataforma de mercados de IED ha demostrado que entre 2005 y 2018, en Colombia, se han creado más de 4.547 puestos de trabajo producto de la inversión venezolana. Se crearon 3.382 empleos en la ciudad de Bogotá.


Para las economías de los países de destino las ventajas de la migración son variadas, resaltan tres; la primera, relacionada con la dinamización de las economías locales mediante el surgimiento de nuevos mercados como el de productos y servicios complementarios y la activación del denominado “comercio nostálgico” con productos étnicos y autóctonos de otras culturas.


Al respecto, por ejemplo, se reporta un aumento en el consumo de arepas y queso como consecuencia de la llegada de la población venezolana, así como una mayor exportación de harina para arepas a otros países de la región con fuerte presencia de venezolanos; La segunda, tiene que ver con la satisfacción de necesidades de mano de obra por parte de empresarios y empleadores; y la tercera, con alivios de presión a mercados laborales locales. Un ejemplo de esto lo encontramos en el sector de recolección de café el cual se ha visto beneficiado con la llegada de población venezolana. (1)


La correcta integración laboral de los migrantes, esto es, su corporación en espacios donde se aproveche su capacidad laboral y se les remunere de manera justa; constituye un paso importante hacia su inclusión social en las comunidades de destino. De cara a migraciones de mediano y largo plazo no solamente les permite garantizar su sustento y el de sus familiares en origen sino que también contribuye al mejoramiento de su calidad de vida y su sensación de bienestar.


La inserción financiera , por su parte, puede contribuir a la concreción del proyecto migratorio de los migrantes, facilita el ahorro, la transferencia de fondos, la adquisición de seguros y de préstamos necesarios para emprender proyectos productivos, adquirir vivienda propia entre otras cosas. A la hora de incentivar la inserción financiera resulta fundamental tener en cuenta varios aspectos propios de los fenómenos migratorios en general, y de la llegada de migrantes venezolanos a Colombia, en particular. Consideremos rápidamente algunos de estos aspectos:

1. El proyecto migratorio

Las condiciones en origen y en destino desencadenan la migración y condicionan las estrategias migratorias, así como las dinámicas propias que se desarrollan en destino, así los proyectos migratorios se van ajustando en función de las circunstancias. Proyectos inicialmente pensados como estancias cortas de un solo miembro del hogar, con objetivos muy concretos se transforman en proyectos más largos al encontrar obstáculos como la inestabilidad laboral, o al continuar degradándose las condiciones de vida en el país de origen.

En este orden de ideas, la planeación e implementación de proyectos que busquen la inserción financiera de los migrantes venezolanos en Colombia, debe tener en cuenta las particularidades de estos proyectos migratorios, las expectativas de retorno de los migrantes, los fuertes vínculos que los atan a sus familias y allegados en origen así como el momento en el que se encuentren dentro de su proyecto.


No es lo mismo generar iniciativas de inclusión financiera para aquellas personas que apenas ingresan al país, que para aquellas que ya llevan un proceso adelantado de asentamiento (estabilización del proyecto migratorio), entre quienes su vocación de permanencia es manifiesta a través de diferentes y creativas fuentes de trabajo, para lo cual requieren de capital, formación técnica y financiera entre otros. En el caso de la migración involuntaria (2) de población venezolana hacia Colombia, la ausencia de expectativas de una resolución rápida a los problemas estructurales en Venezuela conduce a la definición de proyectos migratorios de mayor permanencia en Colombia, lo cual -como veremos más adelante- no sólo repercute en los patrones de ahorro, inversión, emprendimiento y envío de remesas, sino también en sus dinámicas organizativas.

2. Vínculos entre origen y el destino

Las personas en movimiento crean, a lo largo de sus trayectos migratorios, redes transnacionales (conocido como comunidades transnacionales) que constituyen un capital social, económico, político y cultural fundamental (Van Hear, Brubaker y Bessa 2009). Estas redes facilitan y condicionan el proceso de integración de los  de migrantes en el país de destino y alimentan las relaciones con la sociedad de origen. En términos prácticos, un vínculo económico típico de un inmigrante con su patria se extiende al menos a cuatro prácticas que contienen gasto e inversión así: 1) transferencia de remesas familiares, 2) demanda de servicios, 3) inversión de capital y 4) donativos de caridad a organizaciones filantrópicas que recaudan fondos para la comunidad de origen.

Envío de remesas en especie y cercanía geográfica (El caso Venezuela)


En cuanto a las remesas, los resultados de la DTM muestran que el 73 % de las personas encuestadas envía remesas fuera de Colombia para ayudar en promedio a dos personas de su grupo familiar en Venezuela u otros países. En el contexto de la migración proveniente de Venezuela, las remesas son una acción de mitigación de la pobreza en el país de origen. Para el migrante con permanencia en Colombia son una preocupación adicional para sobrevivir, adaptarse y generar recursos.


Los datos sobre remesas sugieren hacer un análisis profundo sobre su importancia como factor dinamizador de la economía nacional, especialmente para el caso de Venezuela, dado que alrededor del 73 % de inmigrantes venezolanos envían dinero a su país de origen con frecuencia y montos significativos (En promedio 40 dólares unas 11,7 veces al año). En total, el dinero enviado constituye el 5% del PBI de Venezuela, y como generador de divisas extranjeras es una actividad sólo superada por las ventas de petróleo.


Estructuras criminales, agiotistas y prestamistas cuenta a gota


La economía informal, la falta de educación financiera, de ahorro y de incentivos sumado a la baja denuncia, son factores clave para la conformación de estructuras delictivas y empresas fachada que ofrecen a la población migrante y no bancarizada, bajos montos de dinero con altos intereses al instante a cambio de una sola firma los cuales se deben pagar al día. Una situación que pone en riesgo la vida y el poco patrimonio de estas personas y sus familias.


Se estima que solo en Colombia este delito puede mover $2.500 millones cada día. Según la Federación Latinoamericana de Bancos (FELABAN), la mayoría de los latinoamericanos no tienen ninguna forma para guardar su dinero y en pocos países la vía formal de ahorro supera 30% de la población.


Panorama nacional de la inclusión financiera para población migrante y
refugiada


Para BID Invest, la inclusión financiera se trata del acceso y uso de servicios financieros formales, a costo adecuado y bajo una regulación apropiada para mejorar las capacidades financieras de la población.


En 2007, la Economist Intelligence Unit (EIU) con apoyo financiero de la Fundación Bill y Melinda Gates, el Centro para la Inclusión Financiera de Acción, BID Invest y BID Lab crean el “Microscopio global de microfinanzas, una herramienta que establece una calificación por país de la situación de los mercados financieros de 55 países del mundo, definiendo si la regulación representa un obstáculo o no en los mercados.


Según el informe 2019, el sistema microfinanciero colombiano es uno de los más desarrollados del mundo, ocupando el primer lugar en el ranking y destacando por la adopción formal de un entorno regulatorio para pruebas de innovaciones financieras (regulatory sandbox) junto con otras regulaciones aprobadas en 2018 para la financiación colectiva  e inversiones de bancos en empresas Fintech. 


De otro lado, a pesar del avance que en materia de regularización migratoria ha significado el Permiso Especial de Permanencia PEP (en sus diferentes versiones), como documento de identificación válido para abrir productos financieros en Colombia, es necesario que este documento sea reconocido para realizar cualquier tipo de trámite financiero; pues, si bien muchas entidades han adoptado la Circular 68/2017 de la Superfinanciera, es conocido que esta medida no ha sido acompañada de capacitación a funcionarios. (3)


La falta de historial crediticio en Colombia es quizá una de las principales barreras dado que la información crediticia procedente de otros países no es homologable con el sistema bancario colombiano.

Para The Tent Partnership for Refugees ( TENT), la población venezolana no está siendo integrada adecuadamente a la economía y por tanto no están alcanzando su potencial económico, si tenemos en cuenta que solo el 15% de de esta población residente en Colombia tiene acceso a servicios bancarios.

Aún así, diferentes entidades han presentado iniciativas de inclusión financiera con buen impacto entre la población migrante y refugiada. El principal foco de financiamiento ha sido la financiación al emprendimiento, complementada con acompañamiento formativo a partir de sinergias interinstitucionales.

En el panorama nacional de las estrategias de inclusión financiera para población migrante y refugiada resaltan 4 actores principales; los bancos, las instituciones de microcréditos, las cooperativas financieras de ahorro y crédito y las plataformas Fintech. Sin duda, Bancamía (entidad del Grupo Fundación Microfinanzas BBVA) ha hecho una apuesta significativa por la inclusión financiera de la población venezolana en Colombia en términos de crédito, ahorro y seguros, resaltando el ahorro trasnacional como producto específico para esta población. Es positivo además. que las estrategias mapeadas estén ancladas a formación financiera y empresarial individual.

De manera general, estas estrategias de inclusión financiera usaron los mismos criterios de focalización de la población vulnerable colombiana para definir sus poblaciones objetivo, siendo asimilada la población migrante y refugiada como parte integrante de la categoría “población vulnerable” en Colombia. En este sentido, y como ya se ha dicho en este documento, es necesario que las estrategias nacionales recojan datos específicos sobre la inclusión financiera de población migrante y refugiada que ha sido beneficiada de estas propuestas incluyendo su monitoreo y acciones (productos y servicios) específicas dirigidas a esta población, acordes a sus proyectos migratorios, necesidades y beneficios asociados al desarrollo económico social y la reducción de la vulnerabilidad en Colombia.


Es importante resaltar que quienes han logrado emprender negocios propios (principalmente población venezolana) han empezado a formalizarse, incluso, algunos han logrado renovar sus registros mercantiles ante las Cámaras de Comercio, generando con ello mayores ingresos para el país por razones de renovación, recaudación y empleabilidad.


Sin embargo, para que haya mayor formalización es necesario acceso a créditos y capital semilla para financiar los proyectos, lo cual pasa por reconocer el historial crediticio del país de origen. Así mismo, brindar acompañamiento y formación tributaria, fiscal y manejo financiero además de capacitaciones sobre los servicios que en materia de financiación y formalización para población migrante y refugiada ofrece las instituciones públicas y privadas.

______________________________________

(1) Observatorio del Proyecto Migración Venezuela «La inversión en medio de la crisis: oportunidades para Colombia a partir de la migración«. Disponible en: https://migravenezuela.com/web/articulo/inversion-venezolana-en-colombia/2037.

(2) Como parte de los resultados de la segunda fase de implementación DTM en municipios de frontera, se identificó que estas personas afirmaron haber salido de Venezuela por motivos ajenos a su voluntad, impulsadas por la necesidad de satisfacer sus necesidades más básicas y frente a la imposibilidad de llevar una vida digna y segura en su país de residencia.

(3) Observatorio del Proyecto Migración Venezuela «Emprendimiento de los migrantes venezolanos en Colombia”. Disponible en: https://migravenezuela.com/web/articulo/emprendimientos-venezolanos-en-colombia/2055.

Deja una respuesta

Introduce tus datos o haz clic en un icono para iniciar sesión:

Logo de WordPress.com

Estás comentando usando tu cuenta de WordPress.com. Salir /  Cambiar )

Google photo

Estás comentando usando tu cuenta de Google. Salir /  Cambiar )

Imagen de Twitter

Estás comentando usando tu cuenta de Twitter. Salir /  Cambiar )

Foto de Facebook

Estás comentando usando tu cuenta de Facebook. Salir /  Cambiar )

Conectando a %s

A %d blogueros les gusta esto: